Czym jest upadłość konsumencka?

Upadłość konsumencka to legalna procedura prawna dla osób fizycznych, które popadły w nadmierne zadłużenie i nie są w stanie spłacić swoich zobowiązań. Głównym celem postępowania jest całkowite oddłużenie – po jego zakończeniu wierzyciele nie mogą już domagać się spłaty żadnych należności, nawet tych, które nie zostały zgłoszone w trakcie sprawy.

Jak przebiega proces upadłości konsumenckiej?

1️⃣ Złożenie wniosku
Składasz do sądu wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej
2️⃣ Postępowanie likwidacyjne
Po pozytywnym rozpatrzeniu wniosku syndyk likwiduje Twój majątek, a uzyskane środki przeznacza na spłatę wierzycieli
3️⃣ Plan spłaty lub umorzenie
Jeśli likwidacja majątku nie wystarczy na spłatę wszystkich długów, sąd ustala plan spłaty wierzycieli lub orzeka o umorzeniu zobowiązań
4️⃣ Całkowite oddłużenie
Po zrealizowaniu harmonogramu spłat zostajesz całkowicie i trwale oczyszczony z długów

Kto może skorzystać z upadłości konsumenckiej?

✅ Musisz spełnić następujące warunki:

  1. Status osoby fizycznej nieprowadzącej działalności gospodarczej
    • Osoby prywatne mogą złożyć wniosek bezpośrednio
    Osoby prowadzące działalność muszą wcześniej zamknąć firmę i wykreślić ją z CEIDG
    • Nowość od 2020 roku: O upadłość mogą ubiegać się także byli jednoosobowi przedsiębiorcy i wspólnicy spółek cywilnych
  2. Stan trwałej niewypłacalności
    Jesteś niewypłacalny, gdy:
    • Nie spłacasz zobowiązań od co najmniej 3 miesięcy
    💡 Ważne: Od 2020 roku nie ma znaczenia, co było przyczyną niewypłacalności. O upadłość mogą ubiegać się nawet osoby, które zaciągnęły długi lekkomyślnie. Wina własna może jednak wpłynąć na przebieg postępowania, np. wydłużyć okres spłaty.
  3. Centrum życiowe w Polsce
    Spełniasz ten warunek, gdy:
    • Masz stałe miejsce pobytu w Polsce LUB
    • Posiadasz majątek (np. nieruchomość) w Polsce
  4. Brak wcześniejszej upadłości w ciągu ostatnich 10 lat
    Nie możesz złożyć wniosku, jeśli w ciągu ostatnich 10 lat już przeszedłeś postępowanie upadłościowe

Co zyskujesz dzięki upadłości konsumenckiej?

🎯 Główne korzyści:
✅ Całkowite i trwałe oddłużenie
Po zakończeniu postępowania jesteś wolny od długów
✅ Umorzenie egzekucji komorniczych
Ogłoszenie upadłości zawiesza, a następnie umarza wszystkie toczące się egzekucje. W trakcie postępowania nie można wszczynać nowych postępowań egzekucyjnych.
✅ Wstrzymanie naliczania odsetek
Po ogłoszeniu upadłości przestają narastać odsetki od pożyczek i kredytów (z wyjątkiem kredytu hipotecznego). Dotyczy to zarówno odsetek kapitałowych, jak i karnych.
✅ Ochrona przed wierzycielami
Wierzyciele nie mogą podejmować działań windykacyjnych ani naciskać na spłatę

Które długi nie podlegają umorzeniu?

⚠️ Umorzenie zobowiązań nie dotyczy:
• Zaległych alimentów
• Rent z tytułu odszkodowania za szkody na osobie
• Grzywien sądowych
• Odszkodowań wynikających z przestępstwa lub wykroczenia
Nawet po całkowitym oddłużeniu nadal będziesz musiał uregulować tego typu zobowiązania.

Jakie są konsekwencje ogłoszenia upadłości?

Utrata kontroli nad majątkiem

• Twoje mienie i wynagrodzenie z pracy wchodzą w skład masy upadłościowej
• Masą zarządza syndyk mianowany przez sąd
• Do momentu oddłużenia nie możesz zaciągać nowych pożyczek ani podejmować decyzji finansowych, które mogłyby utrudnić spłatę wierzycieli

Wpływ na majątek współmałżonka

Jeśli między małżonkami panuje wspólność majątkowa:
• Majątek współmałżonka staje się częścią masy upadłościowej
• Współmałżonek może dochodzić zwrotu części majątku, stając się jednym z wierzycieli

Jak złożyć wniosek o upadłość?

Gdzie składać wniosek?

Sąd Rejonowy – Wydział Gospodarczy właściwy dla Twojego miejsca zamieszkania
System elektroniczny
Od grudnia 2021 r. postępowanie toczy się przez Krajowy Rejestr Zadłużonych (KRZ)

Co musi zawierać wniosek?

📋 Dane podstawowe:
• Imię, nazwisko, adres, PESEL
• Wskazanie miejsc, w których znajduje się Twój majątek
📋 Informacje o majątku:
• Aktualny wykaz mienia ze szacunkową wyceną
• Listę zabezpieczeń (hipoteki, zastawy) z datami ustanowienia
📋 Informacje o zobowiązaniach:
• Spis wierzycieli (adresy, kwoty, terminy zapłaty)
• Spis wierzytelności spornych
📋 Informacje finansowe:
• Osiągnięte dochody
• Koszty utrzymania
• Czynności prawne dokonane w ostatnich 12 miesiącach
📋 Uzasadnienie i dokumenty:
• Uzasadnienie niewypłacalności
• Dokumenty potwierdzające niewypłacalność (nakazy zapłaty, zaświadczenie o bezrobociu itp.)

Etapy postępowania upadłościowego

ETAP 1: Postępowanie w sprawie o ogłoszenie upadłości
Czas trwania: od kilku tygodni do 3-4 miesięcy
Sędzia rozpatruje wniosek i sprawdza, czy spełniasz warunki do ogłoszenia upadłości. Po pozytywnej weryfikacji ogłasza upadłość.
💡 Wskazówka: Poprawnie wypełniony wniosek skraca ten etap.
ETAP 2: Właściwe postępowanie upadłościowe
Czas trwania: od kilku miesięcy do kilku lat
Co dzieje się na tym etapie?
1️⃣ Sąd powołuje syndyka
2️⃣ Zgłoszenia wierzycieli – wierzyciele mają 30 dni od ogłoszenia upadłości na zgłoszenie roszczeń
3️⃣ Spis inwentarza – syndyk spisuje i wycenia Twój majątek
4️⃣ Likwidacja majątku – syndyk sprzedaje majątek, aby uzyskać środki na spłatę wierzycieli
5️⃣ Projekt planu spłaty – syndyk przygotowuje plan zawierający:
• Spis wierzytelności
• Terminy spłaty
• Wysokość poszczególnych rat
⏱️ Długość planu spłaty:
• Standardowo: 3 lata
• W szczególnych przypadkach: do 7 lat (gdy sam przyczyniłeś się do bankructwa)
ETAP 3: Zatwierdzenie planu lub umorzenie długów
Czas trwania: od kilku miesięcy do 1 roku
Sąd ustala plan spłaty wierzycieli.
Jeśli nie jesteś w stanie zrealizować planu (np. z powodu trwałej niezdolności do pracy), sąd może:
• Orzec o bezwarunkowym umorzeniu długów
• Orzec o warunkowym umorzeniu długów

Realizacja planu spłaty

Po zatwierdzeniu planu:
✅ Odzyskujesz kontrolę nad swoimi finansami
✅ Realizujesz harmonogram spłat
✅ Co roku składasz do sądu sprawozdanie z wykonania planu
✅ Informujesz sąd o swoich rocznych przychodach
Po pełnej realizacji planu uzyskujesz całkowite oddłużenie.

Czy możliwa jest odmowa oddłużenia?

⚠️ TAK – w wyjątkowych przypadkach
Sąd może odmówić oddłużenia, gdy w toku postępowania ustali, że celowo doprowadziłeś do swojej niewypłacalności lub istotnie zwiększyłeś jej stopień.
W takim przypadku wracasz do stanu wyjściowego i nadal musisz spłacać zobowiązania.

Upadłość bez majątku – czy to możliwe?

✅ TAK! Brak majątku nie jest przeszkodą do oddłużenia
Korzyści:
• Procedura przebiega znacznie szybciej
• Możesz uzyskać pełne oddłużenie nawet w ciągu 1 roku
• Brak likwidacji majątku = krótsze postępowanie

Ile kosztuje upadłość konsumencka?

💰 Opłata sądowa: 30 zł
💰 Koszt sporządzenia wniosku:
Wynagrodzenie za pomoc prawną ustalane indywidualnie, w zależności od:
• Zakresu współpracy
• Stopnia skomplikowania sprawy
• Liczby wierzycieli
• Wartości majątku
Średnie wynagrodzenie: od 5 000 zł do kilkunastu tysięcy złotych dla spraw o wysokim stopniu skomplikowania

Ile trwa cała procedura?

⏱️ Orientacyjny czas trwania:
Etap Czas trwania
Rozpatrzenie wniosku kilka tygodni – 4 miesiące
Oszacowanie i likwidacja majątku kilka miesięcy – kilka lat
Ustalenie planu spłaty kilka miesięcy – 1 rok
Realizacja planu spłaty 1-7 lat
Upadłość bez majątku: ok. 1 roku
Upadłość z majątkiem: od 2 do kilku lat

Czy warto skorzystać z upadłości konsumenckiej?

✅ Warto, jeśli:
• Twoje długi znacznie przekraczają wartość majątku
• Jesteś w spirali zadłużenia i nie widzisz wyjścia
• Toczą się przeciwko Tobie liczne egzekucje komornicze
• Nie jesteś w stanie spłacać nawet minimalnych rat
• Chcesz legalnie i trwale uwolnić się od zobowiązań
⚠️ Warto się zastanowić, jeśli:
• Posiadasz cenny majątek, którego nie chcesz stracić
• Twoje długi są stosunkowo niewielkie
• Jesteś w stanie negocjować z wierzycielami samodzielnie
• Prowadzisz działalność gospodarczą, z której nie chcesz rezygnować

Potrzebujesz pomocy?

Upadłość konsumencka to szansa na nowe życie bez długów, ale wymaga prawidłowego przygotowania dokumentacji i znajomości procedur prawnych.
Pomożemy Ci:
✓ Ocenić, czy upadłość to najlepsze rozwiązanie w Twojej sytuacji
✓ Przygotować kompletny wniosek o ogłoszenie upadłości
✓ Zebrać wszystkie wymagane dokumenty
✓ Doradzić na każdym etapie procesu
Skontaktuj się z nami – pierwsza konsultacja pozwoli określić Twoje możliwości i najlepszą ścieżkę do oddłużenia.

Najważniejsze informacje – zapamiętaj!

✅ Upadłość konsumencka to legalna droga do całkowitego oddłużenia
✅ Nie musisz mieć majątku, żeby złożyć wniosek
✅ Po ogłoszeniu upadłości zatrzymują się egzekucje i przestają narastać odsetki
✅ Postępowanie trwa od kilku miesięcy do kilku lat
✅ Po zakończeniu jesteś całkowicie wolny od długów
✅ Koszt to 30 zł opłaty sądowej + wynagrodzenie za pomoc prawną
📞 Masz pytania? Skontaktuj się z nami!